🏠 Asuntolainelaskuri
📊 Tasaerä (Annuiteetti)
📘 Takaisinmaksutyypit
Asuntolainan takaisinmaksussa on kaksi yleisintä tapaa: tasaerä ja tasalyhennys. Valitse itsellesi sopiva tapa taloudellisen tilanteesi mukaan.
📊 Tasaerä (Annuiteetti)
Periaate:
- Kuukausierä pysyy samansuuruisena koko laina-ajan (jos korko ei muutu)
- Alussa maksat enemmän korkoja, vähemmän pääomaa
- Loppua kohti maksat enemmän pääomaa, vähemmän korkoja
Edut: Ennustettava kuukausimeno, helppo budjetoida, yleisin lyhennystapa
Haitat: Kokonaiskustannukset hieman korkeammat, laina lyhenee hitaammin alkuvaiheessa
📉 Tasalyhennys
Periaate:
- Lyhennät pääomaa saman summan joka kuukausi
- Koron osuus pienenee ajan myötä (koska jäljellä oleva pääoma pienenee)
- Kuukausierä pienenee laina-ajan kuluessa
Edut: Edullisin kokonaiskustannuksiltaan, laina lyhenee nopeasti
Haitat: Alkuvaiheen maksuerät korkeita, vaatii parempaa maksukykyä alussa
🧮 Matemaattiset kaavat
Tasaerä (Annuiteetti):
Kuukausierä = P × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]
P = Lainan pääoma (€)
i = Kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100)
n = Maksukertojen määrä (vuodet × 12)
Tasalyhennys:
Pääoman lyhennys = P / n (vakio joka kuukausi)
Korko = Jäljellä oleva pääoma × i
Kuukausierä = Pääoman lyhennys + Korko
💡 Käytännön esimerkit
| Tyypillinen asuntolaina | 250 000€, 25v, 3,5% |
| Ensikotiostaja | 180 000€, 25v, 3,8% |
| Lyhyt laina-aika | 200 000€, 15v, 3,2% |
| Pitkä laina-aika | 300 000€, 30v, 3,6% |
✨ Vinkkejä
💡 Vinkki: Tyypillinen asuntolainan korko Suomessa on 3-5%. Pankit tarjoavat yleensä sekä kiinteä- että vaihtuvakorkoisia lainoja.
💡 Vinkki: Tasalyhennys säästää korkokuluissa, mutta vaatii korkeammat maksut alkuvaiheessa. Tasaerä on ennustettavampi vaihtoehto.
💡 Vinkki: Lisälyhennykset lyhentävät laina-aikaa ja säästävät korkokuluissa merkittävästi. Jo 100€/kk voi säästää tuhansia euroja.
🔗 Lähteet
Laskukaavat ja selitykset perustuvat suomalaisten pankkien (OP, Nordea, Säästöpankki) asuntolaina-oppaisiin sekä finanssimatematiikan periaatteisiin.
Asuntolaina-opas: Kaikki mitä sinun tulee tietää
Asuntolaina on useimmille suomalaisille elämän suurin taloudellinen päätös. Oikean lyhennystavan ja laina-ajan valinta voi säästää tuhansia euroja korkokuluissa. Tässä oppaassa käymme läpi tärkeimmät käsitteet.
Miten asuntolainan korko muodostuu?
Lainan korko koostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorosta ja marginaalista.
- Viitekorko (esim. 12 kk Euribor): Markkinakorko, joka muuttuu päivittäin. Useimmat asuntolainat on sidottu 12 kuukauden Euriboriin, jolloin koronmaksu tarkistetaan kerran vuodessa.
- Marginaali: Pankin oma osuus, joka on yleensä 0,4–1,0 %. Marginaali on asiakaskohtainen ja siihen vaikuttavat vakuudet ja asiakkuus.
Laina-ajan vaikutus kuukausierään
Laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausittaista maksuerää, mutta kasvattaa kokonaiskorkokuluja. Nykyään yleisin laina-aika on 25 vuotta, mutta myös 30–35 vuoden lainat ovat yleistyneet. Lyhyempi laina-aika on taloudellisesti kannattavampi, jos budjetti sen sallii.