Annuiteetti vs. Tasalyhennys – Mikä lyhennystapa kannattaa?
Asuntolainaa hakiessa törmää termiviidakkoon: annuiteetti, tasalyhennys, kiinteä tasaerä. Valinnalla on suuri merkitys lainan kokonaiskustannuksiin ja kuukausierän joustavuuteen korkojen muuttuessa.
💡 Haluatko nähdä erot numeroina? Käytä asuntolainalaskuria tai luo lyhennystaulukko vertaillaksesi tapoja.
1. Muuttuva annuiteetti (Yleisin)
Tässä tavassa (tunnetaan usein vain nimellä annuiteetti) laina-aika pysyy samana, mutta kuukausierä muuttuu koron muuttuessa.
- Alussa: Maksat enemmän korkoa ja vähemmän lyhennystä.
- Lopussa: Maksat pääasiassa lyhennystä.
- Plussat: Tiedät tarkalleen milloin laina loppuu.
- Miinukset: Korkojen nousu nostaa kuukausierää suoraan.
2. Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lyhennät velkapääomaa aina saman verran (esim. 500 €/kk), ja koron osuus lisätään siihen päälle.
- Kuukausierä: On alussa suuri, mutta pienenee ajan myötä kun pääoma ja sen korko pienenevät.
- Plussat: Tulee kokonaiskustannuksiltaan usein halvimmaksi, koska pääoma lyhenee nopeasti alussa.
- Miinukset: Vaatii maksukykyä heti lainan alussa, jolloin erät ovat suurimmillaan.
3. Kiinteä tasaerä
Tässä tavassa kuukausisumma on lukittu (esim. 800 €/kk). Jos korot nousevat, laina-aika pitenee. Jos korot laskevat, laina-aika lyhenee.
- Plussat: Tiedät tarkalleen joka kuukauden menot. Helpottaa budjetointia.
- Miinukset: Jos korot nousevat rajusti, laina-aika voi venyä kohtuuttoman pitkäksi ("ikuisuuslaina").
Yhteenveto
| Lyhennystapa | Koron nousu vaikuttaa... | Sopii sinulle, jos... |
| Annuiteetti | Kuukausierään (nousee) | Haluat tietää lainatarkkaan päättymispäivän. |
| Tasalyhennys | Kuukausierään (nousee) | Sinulla on hyvä maksukyky ja haluat maksaa vähiten korkoja. |
| Kiinteä tasaerä | Laina-aikaan (pitenee) | Arvostat ennustettavaa kuukausimenoa. |
Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja
Pankit ovat velvollisia noudattamaan hyvää luotonantotapaa. Ennen asuntolainasopimuksen allekirjoittamista sinun on saatava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot (ESIS-lomake), jossa eri lyhennystapojen vaikutukset on esitettävä selkeästi.
Lisätietoa kuluttajaluotoista: Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV).