Annuiteetti vs. Tasalyhennys – Mikä lyhennystapa kannattaa?
Julkaistu 14.1.2026 · Päivitetty 23.6.2026 · verkkotyokalut.com toimitus
Asuntolainaa hakiessa törmää termiviidakkoon: annuiteetti, tasalyhennys, kiinteä tasaerä. Valinnalla on suuri merkitys lainan kokonaiskustannuksiin ja kuukausierän joustavuuteen korkojen muuttuessa.
💡 Haluatko nähdä erot numeroina? Käytä asuntolainalaskuria tai luo lyhennystaulukko vertaillaksesi tapoja.
1. Muuttuva annuiteetti (Yleisin)
Tässä tavassa (tunnetaan usein vain nimellä annuiteetti) laina-aika pysyy samana, mutta kuukausierä muuttuu koron muuttuessa.
- Alussa: Maksat enemmän korkoa ja vähemmän lyhennystä.
- Lopussa: Maksat pääasiassa lyhennystä.
- Plussat: Tiedät tarkalleen milloin laina loppuu.
- Miinukset: Korkojen nousu nostaa kuukausierää suoraan.
2. Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lyhennät velkapääomaa aina saman verran (esim. 500 €/kk), ja koron osuus lisätään siihen päälle.
- Kuukausierä: On alussa suuri, mutta pienenee ajan myötä kun pääoma ja sen korko pienenevät.
- Plussat: Tulee kokonaiskustannuksiltaan usein halvimmaksi, koska pääoma lyhenee nopeasti alussa.
- Miinukset: Vaatii maksukykyä heti lainan alussa, jolloin erät ovat suurimmillaan.
3. Kiinteä tasaerä
Tässä tavassa kuukausisumma on lukittu (esim. 800 €/kk). Jos korot nousevat, laina-aika pitenee. Jos korot laskevat, laina-aika lyhenee.
- Plussat: Tiedät tarkalleen joka kuukauden menot. Helpottaa budjetointia.
- Miinukset: Jos korot nousevat rajusti, laina-aika voi venyä kohtuuttoman pitkäksi ("ikuisuuslaina").
Yhteenveto
| Lyhennystapa | Koron nousu vaikuttaa... | Sopii sinulle, jos... |
| Annuiteetti | Kuukausierään (nousee) | Haluat tietää lainatarkkaan päättymispäivän. |
| Tasalyhennys | Kuukausierään (nousee) | Sinulla on hyvä maksukyky ja haluat maksaa vähiten korkoja. |
| Kiinteä tasaerä | Laina-aikaan (pitenee) | Arvostat ennustettavaa kuukausimenoa. |
Esimerkki: paljonko lyhennystapa vaikuttaa korkoihin?
Otetaan esimerkiksi 200 000 € asuntolaina, 25 vuoden laina-aika ja 4 % korko. Näin lyhennystavat eroavat (luvut ovat suuntaa-antavia, eivätkä sisällä pankin marginaalin muutoksia tai kuluja):
| Lyhennystapa | Kuukausierä | Korot yhteensä |
| Annuiteetti | n. 1 056 € (tasainen) | n. 116 700 € |
| Tasalyhennys | n. 1 333 € → 669 € (laskeva) | n. 100 300 € |
Esimerkissä tasalyhennys säästää noin 16 000 € korkoja, mutta vaatii suuremman maksukyvyn lainan alkuvuosina. Voit kokeilla omilla luvuillasi asuntolainalaskurilla ja lyhennystaulukolla.
Lyhennysvapaa ja ylimääräiset lyhennykset
Useimmissa lainoissa voi sopia lyhennysvapaista kuukausista, jolloin maksat vain korkoa. Tämä joustaa tilapäisessä rahapulassa, mutta pidentää laina-aikaa ja kasvattaa korkojen kokonaismäärää. Vastaavasti voit yleensä tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä: ne pienentävät joko kuukausierää tai laina-aikaa ja vähentävät maksettavaa korkoa.
Entä korkojen heilahtelu?
Suurin osa suomalaisista asuntolainoista on sidottu vaihtuvaan euri-korkoon (esim. 12 kk euribor) ja pankin marginaaliin. Jos haluat suojautua koronnousulta, voit harkita korkokattoa tai kiinteää korkoa. Suojaus tuo ennustettavuutta, mutta siitä peritään yleensä lisämaksu. Vertaa suojauksen hintaa siihen turvaan, jonka se antaa budjetillesi.
Usein kysytyt kysymykset
Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja
Pankit ovat velvollisia noudattamaan hyvää luotonantotapaa. Ennen asuntolainasopimuksen allekirjoittamista sinun on saatava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot (ESIS-lomake), jossa eri lyhennystapojen vaikutukset on esitettävä selkeästi.
Lisätietoa kuluttajaluotoista: Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) .