Lainan lyhennystaulukko
| Erä | Lyhennys | Korko | Yhteensä | Saldo |
|---|
Mikä on lainan lyhennystaulukko?
Lainan lyhennystaulukko on yksityiskohtainen suunnitelma siitä, miten laina maksetaan takaisin erä kerrallaan. Se näyttää jokaisen maksuerän kohdalla, kuinka suuri osa maksusta on lainan varsinaista lyhentämistä ja kuinka paljon siitä kuluu korkoihin.
Annuiteetti vs. Tasalyhennys
Lyhennystavalla on suuri merkitys siihen, miten taloutesi kuormittuu laina-aikana:
- Annuiteetti (Tasaerä): Kaikki maksuerät ovat (koron pysyessä samana) yhtä suuria. Alussa koron osuus on suuri, mutta loppua kohden lyhennyksen osuus kasvaa. Sopii ennakoitavuutta hakevalle.
- Tasalyhennys: Lainan pääomaa lyhennetään joka kerta samalla summalla. Maksuerä on suurin alussa, koska korko lasketaan jäljellä olevasta suuresta pääomasta, ja pienenee loppua kohden.
💡 Vinkki: Tasalyhennys on yleensä kokonaiskustannuksiltaan edullisempi, jos taloutesi kestää kalliimmat maksuerät laina-ajan alussa.
Miten korot vaikuttavat lyhennystaulukkoon?
Tämä laskuri perustuu kiinteään korkoon koko laina-ajalle. Todellisuudessa useimmat asuntolainat Suomessa on sidottu Euribor-korkoon, jolloin maksuerä tai laina-aika muuttuu koron muuttuessa. Taulukko on silti erinomainen työkalu lainan kustannusrakenteen ymmärtämiseen.
Esimerkkivertailu: 100 000 € laina, 4,5 % korko, 20 vuotta
| Annuiteetti | Tasalyhennys | |
| Ensimmäinen erä | n. 633 € | n. 792 € |
| Viimeinen erä | n. 633 € | n. 418 € |
| Korot yhteensä | n. 51 800 € | n. 45 200 € |
| Kokonaiskustannus | n. 151 800 € | n. 145 200 € |
Tasalyhennyksellä säästää tässä esimerkissä noin 6 600 € korkokuluja, mutta alun maksuerät ovat noin 160 € suurempia kuin annuiteetissa.
Koron ja laina-ajan vaikutus kuukausierään
Sama 100 000 € annuiteettilaina 20 vuodelle eri korkotasoilla:
| Vuosikorko | Kuukausierä | Korot yhteensä |
| 3,5 % | n. 580 € | n. 39 200 € |
| 4,5 % | n. 633 € | n. 51 800 € |
| 5,5 % | n. 688 € | n. 65 100 € |
Yhden prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa tässä kokoluokassa yli 10 000 euron eroa kokonaiskorkoihin. Laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskorkoja: sama laina 15 vuodessa maksaa korkoja noin 37 700 €, mutta 25 vuodessa jo noin 66 700 €.
Annuiteetti vai kiinteä tasaerä?
Nämä kaksi sekoitetaan usein. Annuiteetissa koron muuttuessa kuukausierä lasketaan uudelleen ja laina-aika pysyy ennallaan. Kiinteässä tasaerässä maksuerä pysyy aina samana, ja koron noustessa laina-aika pitenee – jyrkässä korkojen nousussa voi käydä niin, että erä ei riitä edes korkoihin ja laina-aika venyy huomattavasti. Tarkista omasta lainasopimuksestasi, kumpaa tapaa pankkisi käyttää.