🏠 Asuntolaskurit
Asunnon ostaminen on useimmille elämän suurin taloudellinen päätös. Näillä kolmella laskurilla hahmotat kuukausierän, kokonaiskorot ja sen, kannattaako ostaminen ylipäätään vuokraamiseen verrattuna.
Missä järjestyksessä laskureita kannattaa käyttää?
Aloita Vuokra-asunto vai oma? -vertailusta. Se vastaa perustavaan kysymykseen ennen kuin lainaneuvotteluihin kannattaa mennä: onko ostaminen sinun tilanteessasi ja asuinalueellasi taloudellisesti järkevämpää kuin vuokralla asuminen. Vastaus riippuu paljon asumisajan pituudesta – lyhyellä asumisajalla kaupan kulut, varainsiirtovero ja välityspalkkio syövät hyödyn.
Kun suunta on selvä, siirry asuntolainalaskuriin. Se kertoo kuukausierän ja kokonaiskorot valitsemallasi lainasummalla, korolla ja laina-ajalla. Lopuksi lyhennystaulukko näyttää erän erittelyn kuukausi kuukaudelta: kuinka suuri osa menee korkoihin ja kuinka suuri lyhennykseen.
Annuiteetti vai tasalyhennys?
Molemmat laskurit tukevat kahta yleisintä lyhennystapaa. Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan (jos korko ei muutu): alussa erästä suurin osa on korkoa ja loppua kohti lyhennyksen osuus kasvaa. Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri, jolloin alkuvaiheen erät ovat suurempia mutta kokonaiskorot jäävät pienemmiksi.
Ero ei ole valtava lyhyillä laina-ajoilla, mutta 25 vuoden asuntolainassa se voi olla tuhansia euroja. Lyhennystaulukko tekee eron näkyväksi konkreettisina lukuina – kannattaa ajaa molemmat vaihtoehdot läpi ja verrata loppusummia.
Muista korkojen muutos ja marginaali
Laskurit käyttävät antamaasi korkoprosenttia koko laina-ajalle. Todellisuudessa vaihtuvakorkoisen asuntolainan korko muuttuu viitekoron (yleensä 12 kuukauden euriborin) mukana. Kannattaa siis laskea myös stressiskenaario: syötä laskuriin nykyistä selvästi korkeampi korko ja katso, kestääkö taloutesi sen kuukausierän. Moni pankki tekee saman testin lainapäätöstä varten.
Muista myös, että laskurin antama erä ei sisällä asunnon muita kuluja: vastiketta, kiinteistöveroa, vakuutuksia tai remonttivarausta. Ne kannattaa lisätä omaan budjettiin erikseen.